Свежий номер «Капиталиста»

В центре внимания

Исследование

ТРАНСФОРМАЦИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА!

КОМПАНИИ ГОТОВЫ МЕНЯТЬ БИЗНЕС-МОДЕЛЬ

 

Свежий номер «Капитала»

В продаже с 31 августа
Законодательство
В ИРКУТСКЕ ЗАПУСТИЛИ ТОТАЛЬНУЮ "ЗАЧИСТКУ" ОТ НЕЗАКОННОЙ РЕКЛАМЫ
Новости
УЖЕСТОЧИЛИСЬ ПРАВИЛА ТОРГОВЛИ АЛКОГОЛЕМ
Каталог
ЭЛЕКТРОННАЯ ВЕРСИЯ

сайт органов местного самоуправления

ЖБИ

Выставка подарки

Stihl

Лифты в Иркутске

Фортмет

Теплоблок

ТЭК

СибЖар печи

Консалтинговые услуги

Типография Иркут

АльтСтройКом

Архив журнала «Капиталист»

Финансы

КЕШБЭК: ОНИ ВОЗВРАЩАЮТ ДЕНЬГИ

Кешбэк – возврат части денежных средств владельцу банковской пластиковой карты при совершении покупок или оплате услуг – уже стал одним из важных факторов привлечения и удержания клиентов финансовыми организациями. Кто и как зарабатывает на кешбэке, и какие новые возможности открываются у владельцев банковских карт?

 

Борьба за клиента – не только в банковском, но и в любом другом бизнесе – в конечном счете, сводится к стремлению увеличить собственную прибыль. По большому счету, для этого есть всего два пути: увеличение доходов и снижение расходов. Но зачастую  механизмы, направленные на поддержание и рост клиентской базы, обретают столь причудливые формы, что смысл их неочевиден – по крайней мере, с первого взгляда. Однако более подробное рассмотрение позволяет немного глубже понять их экономику, зачастую выгодную обеим сторонам.

 

Одной из таких технологий является ставший уже привычным кешбэк (cashback – англ.) – возврат части денежных средств владельцу банковской пластиковой карты при совершении покупок или оплате услуг. Сегодня эта услуга пользуется большой популярностью – действительно, что может быть приятнее гарантированного снижения цены без поисков горячих акционных предложений и сезонных скидок? И не удивительно, что кешбэк стал одним из влиятельных инструментов конкурентной борьбы, подкупая, кроме экономической выгоды, простотой получения этой выгоды.

 

Банковские эксперты уверены: предоставление скидки является одним из самых эффективных способов мотивировать клиента пользоваться картой, а не наличными. Но банкам для реализации скидочной программы требуется договариваться с предприятиями. Однако если банк дает скидку за покупку не моментально, а спустя какое-то время в виде возмещения части покупки, то никаких договоров с партнерами заключать не нужно.

 

К тому же, по утверждению тех же экспертов банковского рынка, россияне в финансовых вопросах в большинстве своем еще довольно консервативны, а поэтому для них кешбэк – дополнительный мотиватор к переходу на безналичную форму оплаты.

 

НЮАНСЫ ЭКОНОМИКИ

 

 

По сути, кешбэк был порожден конкретной задачей – обеспечить переход с наличной на безналичную форму расчетов. И в этом кроется один из нюансов кешбэк-экономики. Этот механизм, создавая для банков определенные дополнительные расходы, приводит в долгосрочной перспективе к их существенному снижению. Например, за счет экономии на банковской инфраструктуре и снижения объема наличных денег – фактически неработающих активов.

 

Но тут для банков есть и другие плюсы. Например, стимулируя использование карт и, как следствие, безналичные расчеты, финансовые организации получают возможность анализировать предпочтения клиентов и их среднемесячные траты. И это позволяет им впоследствии делать клиентам предодобренные предложения по кредитным продуктам.

 

Сегодня в банковском секторе остро стоит вопрос привлечения новых клиентов. И здесь опять работает кешбэк. Причем, это не только один из эффективных способов привлечения, но и повышения лояльности клиентов. За активное пользование денежными средствами клиент получает реальные деньги, а банк – увеличение оборотов по счетам, что приносит банку дополнительный доход. За операции по карте банк получает комиссионный доход – так называемый interchange. Часть этого дохода и направляется на выплату клиентам кешбэка.

 

СХЕМА ФОРМИРОВАНИЯ

 

 

Как финансируется кешбэк? Это делает сам банк из так называемой эквайринговой комиссии (комиссии за розничные расчеты по платежным картам в магазинах), которая делится между банком, выпустившим карту для расчетов, и банком, который предоставил платежный терминал. В РФ банк, который предоставил платежный терминал (банк-эквайер) платит банку-эмитенту карты порядка 1,6%. Часть этой комиссии и возвращается потребителям.

   

Однако такая экономика порождает естественный вопрос: если комиссия (платеж interchange fee) составляет величину менее 2%, то за счет чего выплачивается кешбэк в сопоставимых, а зачастую и больших объемов – до 5% и более?

 

Можно без особой опаски предположить, что кешбэк, даже будучи привязанным к конкретной операции по карте, все же несет в себе «смысловую нагрузку» комплексного инструмента, формируя конечную прибыль с самых различных сегментов банковского бизнеса – от ранее упомянутой экономии на инфраструктуре до стимулирования расходов по кредитным картам, увеличивающим процентные доходы банков.

 

Зачастую кредитные карты с кешбэком имеют более высокий процент по кредиту, и все плюсы для покупателя в долгосрочной перспективе сводятся на нет. Однако ощущение сиюминутной выгоды перевешивает, и нередко обладатель карты этого даже не замечает.

 

Среди источников для кешбэка есть и такой. Затраты на выплату кешбэка окупаются за счет привлечения новых клиентов и повышения транзакционной активности текущих – чем активнее клиенты пользуются картой и чем больше хранят на ней денежных средств, тем больше доходов получает банк.

 

Кроме того, привлекательны и остатки на карточных счетах в рамках подобных карточных продуктов. Для банков дебетовые карты являются весьма дешевым инструментом фондирования, то есть привлечения капитала. Поэтому банки могут позволить себе делать кешбэк и льготные условия, для того чтобы клиент не снимал деньги с карты, а хранил их на карте и расплачивался ею, что в результате банку окажется выгоднее, а клиенту удобнее.

.

НЕ ТОЛЬКО ПРЯМОЙ ВОЗВРАТ

 

Несмотря на то, что в самом термине «cаshback» содержится явное указание на возврат именно денежных сумм, вариантов практической реализации этого механизма создано немало. И далеко не во всех имеет место пресловутый cаsh – так что впору говорить уже и о ballback, и о bonusback.

 

Например, в некоторых российских банках действуют программы, которые позволяют клиентам вернуть часть средств – от 1% до 5% – при оплате товаров и услуг картой. Клиент компенсирует бонусами уже совершенные платежи, один бонус равен одному рублю, доллару США или евро – в зависимости от того, в какой валюте выпущена карта. Средства возвращаются на карту, а клиент может отслеживать онлайн в личном кабинете интернет-банка, сколько средств ему начислили за каждую покупку.

 

Впрочем, не все банки предпочитают работать с баллами хотя и не сомневаются, что  идеальным с точки зрения потребителя является прямой возврат денег: «для клиента это более быстрая, понятная и ощутимая выгода».

 

В ряде российских банков применяют комбинацию денежных выплат с бонусными и балльными начислениями. Есть кредитные организации, где действуют как денежный кешбэк, так и возврат в виде баллов и миль в рамках кобрендовых программ с такими компаниями, как ЛУКОЙЛ, Аэрофлот, UTair, РЖД и т.п.

 

Отход от прямого возврата денег связан с тем, что по более сложным программам банк имеет возможность начислять больше бонусов. Поэтому клиенты, которые готовы отказаться от сиюминутной выгоды, получают большее преимущество в будущем, когда накопят достаточно бонусов. Так банкиры объясняют подобную практику.

 

БУДУЩЕЕ ИНСТРУМЕНТА

 

 

Понятие «cаshback», как и сама услуга, пришло на российский банковский рынок с Запада. Эксперты конкретизируют два направления, с которых был перенят кешбэк, – это Великобритания и США. Причем, при едином содержании инструмента он различался только в написании – cashback (англ.) и cash-back (амер.). Это случилось несколько лет назад, в то время, когда наши банки стали активно развивать программы лояльности, в том числе и возвращать часть потраченных средств по карте, чтобы стимулировать людей переходить на безналичный способ оплаты и повышать транзакционную активность.

 

Кстати, как отмечают международные эксперты, российские программы лояльности, в том числе с кешбэком, гораздо шире и предлагают держателям больше бонусов и преференций, чем, например, в США.

 

В США кешбэк достигал 5% еще в 1990-е годы – таким образом банки старались завоевать новую аудиторию. Со временем процент снизился в среднем до 1%. Скорее всего, в России события будут развиваться примерно так же по мере роста популярности этой опции.

 

С другой стороны, сейчас конкуренция между банками растет, и кешбэк в России превратился в инструмент борьбы за потребителей и в сфере дебетовых карт, поэтому эта цифра будет уменьшаться не очень резко.

 

Есть эксперты, считающие, что будущее классического кешбэка вообще туманно, поскольку он существует за счет комиссии, которую банк получает за осуществление расчетов с помощью карты. В Европе с 2015 года комиссия, что банк-эквайер платит банку-эмитенту карты, урезана до 0,3% для MasterCard между членами ЕС. А поэтому вместе с этим могут упасть и ставки кешбэка либо такие продукты исчезнут с рынка совсем.

 

Называются и другие варианты перспектив для кешбэка. Например, со временем банки с целью сокращения расходов могут перейти на кешбэк-схемы начислений за счет торгово-сервисных предприятий, так как заинтересованность ТСП в данном случае всегда выше. Банк не несет никаких расходов, получая более эффективный инструмент мотивации увеличения транзакционности эмитированных карт.

  

Или же в будущем механизм бонусной программы будет смещаться в сторону точечных предложений для держателей карт с привлечением определенных партнеров, услуги которых наиболее востребованы конкретным клиентом. Таким образом, клиент будет получать индивидуальное предложение, разработанное с учетом его предпочтений и магазинов, где он чаще всего совершает покупки. Чем точнее будет таргетировано такое предложение, тем более интересно оно будет клиенту.

 

Ближайший же тренд, который уже имеет место на рынке кешбэка – это нишевание. Если несколько лет назад, когда кешбэк только стал появляться в России, он обычно предоставлялся на все покупки по определенной банковской карте, то сейчас более популярными становятся банковские карты для отдельных групп людей. Например, есть банковские карты для автомобилистов – с повышенным кешбэком на автозаправках. Карты для путешественников также широко распространены…

 

 

 


"Капиталист", иркутский журнал для предпринимателей № 3 (102) Июнь - Июль 2018 года


  • Число просмотров: 53

 

Еще статьи в этой рубрике

Архив журнала

Рейтинг статей

Ангарские рыбные деликатесы

MoDo

Мебель Джинн

Сибздравоохранение. Стоматология

 
Рейтинг@Mail.ru
О нас
рекламные издания
деловая пресса
оказание рекламных услуг
журналы иркутска
рекламные сми
журналы сибири
деловые сми
рекламная полиграфия
стоимость рекламы в журнале

Журнал капитал
журнал капитал
рекламный каталог
журнал товары и цены
торговый журнал
товары и цены каталог
товары в иркутске
рекламно информационные издания
рекламный журнал

Журнал капиталист
бизнес журнал
бизнес издания
деловые издания
деловой журнал

Размещение рекламы
размещение рекламы в журнале
региональная реклама
реклама в печатных сми
реклама в печатных изданиях
реклама в регионах
реклама в иркутске
реклама в журналах и газетах
реклама в журналах
закрыть